Dir bist unerwarteterweise an einen größeren Geldbetrag gekommen und überlegst nun, deinen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen? Bei der diesbezüglichen Recherche stößt du aber auf widersprüchliche Meinungen zu diesem Thema der Immobilienfinanzierung? Keine Sorge, im folgenden Artikel haben wir alles, was du zu Sondertilgungen wissen musst, prägnant und verständlich zusammengefasst.
Tilgung und Sondertilgung
Zunächst müssen wir zwei Grundbegriffe klären: Tilgung und Sondertilgung. Wie du vielleicht weißt, meint “Tilgung” jenen Teil deiner monatlichen Raten, mit dem du nicht die Zinsen bezahlst, sondern der dir tatsächlich für die Rückzahlung deiner Kreditsumme gutgeschrieben wird. Wie sich die Tilgungsrate auf die Laufzeit deines Kredits auswirkt, kannst du mit einem Kreditrechner ermitteln. Eine Sondertilgung liegt hingegen dann vor, wenn du deinen gesamten Kredit oder Teile davon außerhalb der monatlichen Raten zurückerstattest.
Wann darf ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Bei der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten ist es insbesondere wichtig, im Kreditvertrag festgesetzte Fristen einzuhalten, ansonsten fallen zusätzliche Kosten in Form von Pönalen an. Außerordentliche Rückzahlungen von maximal 10 000 € kannst du bei einem Vertrag, der nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurde, in jedem Fall gebührenfrei vornehmen. Geht es um größere Beträge, so musst du die entsprechenden Kündigungsfristen einhalten. Diese betragen bei variabel verzinsten Krediten sechs Monate. Bei Krediten mit einer Phase fixer Zinsbindung ist es sinnvoll, deren Ablauf abzuwarten, ehe man eine Sondertilgung vornimmt, da ansonsten Pönalen anfallen.
Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung meines Kredits?
Geht es um die Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung, so ist der Zeitpunkt entscheidend, zu dem du den Kreditvertrag abgeschlossen hast. Im Falle von Verträgen, die nach dem 10. Juni 2010 unterzeichnet wurden, ist bei einer Sondertilgung höchstens 1 % der frühzeitig rückerstatteten Summe zu bezahlen. Beträgt die restliche Laufzeit deines Kredits 12 Monate oder weniger, so können sogar maximal 0,5 % des Restbetrags in Form einer Pönale verlangt werden. Vor diesem Datum abgeschlossene Veträge kennen allerdings durchaus noch Pönalen in Höhe von 4 oder 5 % des Sondertilgungsbetrags.
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Wann lohnt es sich, meinen Kredit frühzeitig zurückzuzahlen?
Ausschlaggebend für eine vorzeitige Kreditrückzahlung ist eine einfache Kosten-Nutzen-Rechnung: Sondertilgungen sind dann sinnvoll, wenn die Ersparnis an Zinsen die Kosten übersteigt, die in Form von Strafzahlungen anfallen. Wenn also erwartbar ist, dass die Zinsen deines Kredites in Zukunft (deutlich) steigen werden und du über das entsprechende Kapital zur vorzeitigen Tilgung verfügst, dann könnte eine Sondertilgung die richtige Option sein. Lass dich aber in jedem Fall gut beraten, unsere Finanzierungsexpert:innen stehen dir natürlich auch bei dieser Frage gern zur Seite!