Wenn du einen Kredit aufnimmst, fallen neben dem abbezahlen der Rate und der Zinsen noch viele weitere Nebenkosten an, an die du vorher vielleicht nicht gedacht hast. Deshalb müssen beim Kreditvergleich von Anfang an viele Faktoren mitbedacht werden. Der Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten kann also eine ganz schön große Aufgabe sein. Damit du dich auf jeden Fall mit dem richtigen Kredit-Wissen auf die Suche nach deinem Kredit machst, haben wir für dich die wichtigsten Punkte zusammengetragen.
Grundsätzlich sollte man zunächst einmal festhalten, dass es in Österreich sehr viele Banken und Institute gibt, bei denen du einen Kredit beantragen kannst. Davon sind nur die wenigsten den meisten Menschen bekannt. Mit rund 500 Haupt- und 3.100 Zweiganstalten hat Österreich ein besonders dichtes Bankennetz, auch wenn die Zahl aufgrund von Fusionen und Einsparungen ein wenig zurückgeht. Dabei gibt es über 800 ausgewiesene Kreditinstitute, die zu unterschiedlichen Sektoren gerechnet werden.
Drei wichtige Unterscheidungen:
Großbanken: Sind flächendeckend im Land vertreten und besitzen oft auch weitere Filialen in anderen Ländern. Durch ihre Größe gleichen sie einem Großunternehmen und gelten auch als Aktiengesellschaft.
Sparkassen: Meist regional arbeitende Institute, die aber alle zentralen Dienstleistungen anbieten.
Bausparkassen/Hypothekenbanken: Diese Banken sind rechtlich auf Bausparkredite spezialisiert.
Weitere Kreditinstitute sind Privatbanken, Regionalbanken, Wertpapierhandelsbanken, Banken mit Sonderaufgaben und Onlinebanken.
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Worauf muss ich beim Kreditvergleich achten?
Höhe der Rate
Die Höhe der Kreditrate ergibt sich aus dem Zinsanteil, der an die Bank fließt, und dem Tilgungsanteil, mit dem du die Restschuld deines Immobilienkredits abträgst. Der Tilgungsanteil wird durch die Angabe der anfänglichen Tilgung fixiert. Der Zinsanteil wird aus dem Zins, zu dem die Bank dir die Finanzierung deiner Immobilie anbietet, errechnet.
Tipp: Deine monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 35 % deines Nettoeinkommens betragen. Mit einem Kreditrechner kannst du ermitteln, wie hoch deine Rate voraussichtlich ausfällt.
Laufzeit
Die Kreditlaufzeit (auch Darlehenslaufzeit) bezeichnet den Zeitraum von der Auszahlung des Kredits bis zu seiner kompletten Rückzahlung bzw. Tilgung. Die Dauer der Kreditlaufzeit ist abhängig von der Höhe des Nominalzins und der Tilgung. Deshalb ist der Tilgungssatz wichtig und beeinflusst die Laufzeit deines Kredits: Je geringer der Tilgungsbetrag ist, desto länger dauert es, bis du deinen Kredit abbezahlt hast.
Gesamtbelastung
Die Gesamtbelastung ergibt sich aus allen Kostenfaktoren, die beim Kredit zusammenkommen. Dies bedeutet, dass die Gesamtbelastung die Summe aller Leistungen ist, die ein Kreditinstitut bei der Kreditvergabe von dir verlangt. Das sind z.B. Rückzahlungsraten, Zinsen, Provisionen, Bearbeitungsgebühren, etc.
Tilgung und Sondertilgung
Die Tilgung nennt man die kontinuierliche Rückzahlung deiner Restschuld an das Kreditinstitut. Dieser Betrag wird anfangs vertraglich festgelegt. Je höher – desto schneller ist dein Kredit abbezahlt. Allerdings gibt es auch die Möglichkeit, Sondertilgungen zu zahlen. Dabei kannst du neben deiner monatlichen Rückzahlungsrate zusätzlich einen bestimmten Betrag auf dein Darlehenskonto zahlen. Auch Sondertilgungen werden in ihrer Höhe im Vertrag festgelegt. Wann eine Sondertilgung sinnvoll sein kann, solltest du vorher mit eine:r Expert:in besprechen.
Zinsen (variabler Zinssatz oder Fixzins)
Fixe Zinsen bleiben über eine gewisse Kreditlaufzeit gleich, während sich variable Zinsen immer wieder ändern können. Welche Variante sich für dich besser eignet, hängt davon ab, was dir wichtig ist. Variable Zinsen sind für jene Menschen geeignet, die eher risikofreudig sind und von den aktuell günstigen Zinsen profitieren wollen. Fixe Zinsen hingegen geben dir die Möglichkeit besserer Planbarkeit. Du kannst dabei nämlich die Monatsrate und somit dein Haushaltsbudget für einen langen Zeitraum im Voraus berechnen.
Effektivzinssatz
Besonders den Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzinssatz solltest du beim Kreditvergleich beachten. Im Effektivzinssatz sind nämlich alle Nebenkosten und Gebühren mit einberechnet, die dich erwarten und du effektiv für den Kredit zahlen musst.
Haftungen
Haftungen dienen dem Kreditinstitut als Absicherung. Dabei gibt es viele verschiedene Möglichkeiten, die vertraglich bei der Kreditvergabe geregelt werden. Bei diesem Punkt sollte man bereits bei der Erstellung des Vertrages an die Zukunft denken und mit der Bank klären, was im Falle einer Scheidung oder dem Ableben der Personen, die im Vertrag persönliche Haftungen ausgemacht haben, geschieht.
Jede Bank und jedes Kreditinstitut folgt einer eigenen Geschäftspolitik. In Österreich agieren mehr als 100 Banken und Kreditinstitute, da ist es für den einzelnen nahezu unmöglich, sämtliche Angebote, jeden Zins und jede Rate im Kopf zu haben – oder gar objektiv vergleichen zu können. Außerdem ist es oft notwendig, gewisse Faktoren wie Vermögen, existierende monatliche Belastungen, monatliches Einkommen und auch Art und Ort des geplanten Projekts zu kennen, bevor ein Konzept für die Finanzierung wirklich steht. Genau hier setzen wir mit miracl an. Mit uns kannst du nicht nur deine Träume eingehend besprechen, mit uns profitierst du auch von einem echten, unabhängigen Vergleich und erhältst noch in derselben Woche Angebote für deinen Kredit.
Wie viel kann ich im Monat für einen Kredit zahlen?
Bei der Frage wie hoch die monatliche Rate maximal sein sollte, kann man sich an bewährte Regeln halten. Wer also gerade versucht, einen Kredit samt Zins zu berechnen, der sollte sich an seinem monatlichen Einkommen orientieren. Im Regelfall sollten zwischen 30 % und 35 % des Einkommens für die Tilgung eines Kredits zur Verfügung stehen. Mit unserem Kreditrechner siehst du mit nur wenigen Klicks sofort, wie die monatliche Rate grob aussehen wird. Der Kreditrechner nimmt dafür deinen gewünschten Kreditbetrag und deine gewünschte Laufzeit als Parameter, um dir schnell und direkt darüber Auskunft zu geben, wie hoch die monatliche Rate ausfallen könnte.
Was kommt nach dem Kreditrechner?
Am einfachsten machst du es dir, wenn du direkt online mit unserem Team Kontakt aufnimmst und einen Vergleich anforderst. Wir suchen daraufhin ganz in Österreich nach dem passenden Angebot und lassen es dir schnell zukommen. Oft passiert es, dass wir dir gleich mehrere Angebote unterbreiten können, die allesamt günstig sind. Du suchst dir daraufhin einfach den Kredit aus, der dir am meisten zusagt.
Kann ich den Kreditrechner auch für eine günstige Umschuldung benutzen?
Absolut! Gerade was bestehende Hypotheken und Kredite betrifft, lohnt sich ein Vergleich für ganz Österreich erst so richtig! Viel zu viele Menschen zahlen nämlich noch Kredite zurück, die bereits ein paar Jahre alt sind und bei denen die monatliche Rate oder der effektive Zins inzwischen viel zu hoch sind. Hier kann ein Vergleich helfen, einen neuen Kredit zu finden und auf die restliche Laufzeit fünfstellige Beträge zu sparen. Kurz gesagt: Ein Vergleich lohnt sich immer! miracl arbeitet mit Spezialisten aus allen Bundesländern zusammen und vergleicht täglich Kreditangebote aus ganz Österreich nach mehreren Parametern. Wenn du also eine bestehende Finanzierung umschulden möchtest, eine Rate vergleichen oder berechnen möchtest, dann bist du mit unseren Online Angeboten bestens beraten. Wir verhelfen unseren Kunden schon innerhalb von 48 Stunden zu maßgeschneiderten Umschuldungskrediten!
