Wird ein neuer Kredit aufgenommen, um einen bestehenden zu tilgen, so spricht man von einer Umschuldung. Während die Summe der Schulden dabei unverändert bleibt, kann damit beispielsweise der Zinssatz oder die monatliche Rückzahlungsrate angepasst werden – letzteres etwa durch eine Verlängerung der Laufzeit.
Zudem ist es auf diese Weise möglich, das aktuelle Kreditmodell zu adaptieren: So kann ein Kredit mit variablem Zinssatz mithilfe einer Umschuldung durch einen Kredit mit Fixverzinsung ersetzt und dadurch planbarer gestaltet werden.
Was spricht für eine Umschuldung?
Grundsätzlich ist eine Umschuldung immer dann empfehlenswert, wenn ihre Kosten geringer ausfallen als die durch den Kreditwechsel erzielte Ersparnis.
Wie bekomme ich eine Umschuldung?
- Zunächst solltest du deinen derzeitigen Kredit analysieren und überlegen, ob dieser noch zu deinen aktuellen Lebensumständen passt. Entscheidend ist dabei vor allem, ob die monatlichen Raten für dich problemlos leistbar sind. Zudem solltest du die Zinsen deines Kredits mit den derzeit auf dem Finanzmarkt üblichen Zinssätzen vergleichen sowie erwägen, ob du mit deinem Zinsmodell zufrieden bist.
- Anschließend solltest du dich darüber informieren, mit welchen Kosten der Kreditwechsel verbunden ist – ob beispielsweise eine Vorfälligkeitsentschädigung, eine Grundbuchänderung oder ein Notar zu bezahlen ist.
- Jetzt geht es darum, eine passende Bank für die Optimierung deines Kredits zu finden. Hierbei ist es empfehlenswert, sich von einem Wohnbau-Finanzexperten möglichst viele verschiedene Angebote vorlegen zu lassen, wobei es jeweils sämtliche Kostenbestandteile (Zinssatz, Bearbeitungs-, Kontoführungsgebühren etc.) im Blick zu behalten gilt.
- Ist der Kreditvertrag unterzeichnet, so wird der bestehende Kredit von der neuen Bank zur Gänze getilgt, wobei Sicherheiten wie die Hypothek im Grundbuch an diese überschrieben werden. Die neue Bank erhält eine Löschungsquittung, die belegt, dass die bisherige Hypothek ihre Gültigkeit verloren hat und veranlasst die Eintragung einer neuen.