Bei zahlreichen Paaren, die sich in einer langfristigen Beziehung befinden, kommt an einem bestimmten Punkt der Wunsch nach einem gemeinsamen Zuhause auf. Ist die Gretchenfrage “mieten oder kaufen?” erst einmal zugunsten der zweiten Option entschieden, so stellt sich sofort die nächste: Sollen die Partner:innen den Kredit zusammen aufnehmen? Welche Vorteile und Risiken birgt diese Form der Haus- bzw. Wohnungsfinanzierung? Und wie kann man sich als unverheiratetes Paar absichern? Darüber gibt der folgenden Artikel Auskunft.
Vorteile der Immobilienfinanzierung zu zweit
Die Vorteile einer gemeinsamen Immobilienfinanzierung liegen zunächst im rein Finanziellen: Sofern beide Partner:innen über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, lassen sich bei den Verhandlungen mit dem Kreditinstitut meist günstigere Konditionen erzielen, als sie Einzelpersonen in der Regel erhalten. Da das frei verfügbare Einkommen von zwei Personen für die Rückzahlung der Finanzierung verwendet werden kann, ist es für Paare möglich, höhere monatliche Raten zu wählen, was sich zugleich positiv auf die Laufzeit des Kredites auswirkt: Diese verkürzt sich damit, was euch vor Risiken wie zukünftigen Zinssteigerungen auf dem Finanzmarkt schütz. Falls ihr wissen wollt, wie sich die Höhe der monatlichen Rate konkrete auf die Laufzeit eures Kredits auswirkt, dann empfehlen wir euch unseren Kreditrechner.
Auch die neuen Kreditregeln, die mit Juli 2022 in Kraft getreten sind, stellen bei einer Finanzierung zu zweit ein geringeres Problem dar: Die Eigenkapitalmenge von 20 %, die Kreditnehmer:innen nun in die Finanzierung von Immobilien einbringen müssen, lässt sich gemeinsam um einiges leichter beschaffen. Ein weiterer Aspekt, der die Aufnahme eines Wohnkredits zu zweit zur bedenkenswerten Option macht, ist die damit verbundenen Risikominimierung. Sollte eine:r der beiden Kreditnehmer:innen, beispielsweise durch den Verlust seines oder ihres Jobs vorübergehend zahlungsunfähig werden, so kann der:die andere die Rückzahlung der Kreditsumme - ggf. zu angepassten Konditionen - fortsetzen. Die Streuung des Risikos wirkt sich zudem positiv auf die Bereitschaft von Kreditinstituten aus, euch einen Kredit zu gewähren.
Neben dem finanziellen spricht noch ein weiterer Aspekt für die gemeinsame Finanzierung einer Immobilie: Zu zweit könnt ihr einander bei den zahlreich Formalitäten unterstützen, die es vor, während und nach dem Immobilienkauf zu bewältigen gilt. Vier Augen sehen bekanntlich mehr als zwei und bei Kerzenschein und einem guten Glas Wein werden nicht nur die Formulare knistern!
Risiken der gemeinsamen Finanzierung
Das größte und naheliegendste Risiko bei einer gemeinsamen Finanzierung ist natürlich die Trennung. Gerade unverheiratete Paare sollten sich vor einer gemeinsamen Immobilienfinanzierung deshalb entsprechend absichern - idealerweise durch einen Partnerschaftsvertrag, der nicht nur das Vorgehen im Trennungs-, sondern auch im Falle des Ablebens eines:einer Partner:in regelt. Festgehalten wird in einem solchen Vertrag etwa, wer die Immobilie nach dem Ende der Beziehung weiterhin bewohnen darf und welche Summe als Ausgleichszahlung an die anderen Partei zu entrichten ist.
Doch auch die Belastung einer gemeinsamen Immobilienfinanzierung für den Beziehungsalltag sollte nicht unterschätzt werden: Schließlich geht es dabei um beträchtliche Geldsummen und eine gemeinsame Verpflichtung auf Jahrzehnte. Eine solche Entscheidung sollte daher keineswegs leichtfertig getroffen werden. Auch ist es ratsam, diesen Schritt nicht allzu früh in der Beziehung zu setzen. Denn es ist sicherlich vorteilhaft, bereits auf gewisse Erfahrungen im partnerschaftlichen Umgang mit Belastungssituationen zurückgreifen zu können. Durch eine ungleiche finanzielle Belastung der beiden Partner:innen bei der Rückzahlung des Kredits können zudem traditionelle partnerschaftliche Hierarchien in die Beziehung eingeführt bzw. gefestigt werden, die zuvor nicht virulent waren.